債務收入比達117%,信用卡債務增6倍,什么掏空了中國家庭?
2019年07月11日 23:51:51
10 同話財經

中國人,曾經以愛存錢著稱,中國老太太和美國老太太對話的故事,非常鮮明的表現了中美兩個國家國民在消費與儲蓄上截然不同的態度,我國老百姓,一直都有勤儉節約的傳統,努力攢錢,省著花錢,有多少錢辦多大事情。

而美國老太太可不一樣,比較瀟灑,追求享受,敢于超前消費,并且敢于負債。

不過,改革開放40年來,中國的社會經濟都發生了翻天覆地的變化,不僅物質極大豐富了,老百姓的生活也越來越好了,而最主要的一點,全球三分之一的奢侈品都被中國人買走了,是因為中國人比全世界任何一個國家都有錢了嗎?其實并不是這樣,這背后是有中國人消費觀念的變化,尤其是中國老太太已經逐步過渡到美國老太太的消費模式。


根據國際貨幣基金組織的數據顯示,我國2018年的儲蓄率為44.91%,與2008年最高時的51.84%相比,下降幅度非常大。另外一個層面,就是老百姓的負債卻在不斷增加。

這就反映出一個非常嚴峻的問題,那就是老百姓不僅存的錢越來越少,而且欠的錢還越來越多。

那么,到底是什么掏空了中國家庭呢?

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怎么衡量家庭債務到底高不高呢?相信很多人都有不同的參考,但是,我們可以按照這樣一個標準來推算,那就是你家庭的債務和可支配收入的比較,當你的收入大于債務,也就意味著,你的收入用來還債是夠了的,反之,就是你所有收入都拿來還債都不夠,這就說明債務壓力夠大了。

根據上海財經大學高等研究院發布的《2019中國宏觀經濟形勢分析月預測年中報告》顯示,中國家庭債務占居民可支配收入的比率在去年年底就已經達到了117%。

這意味著什么?就是前面所說的,全部收入不夠還債的情形。

當然了,我們還要考慮一個長期債務的問題,比如房貸,當期償還的壓力沒那么大,只需要還一部分,也因此,雖然比例達到了117%,很多家庭還是能夠維持,也就是這個道理。


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除了家庭債務之外,還有很大一部分很難統計到的民間借貸,也形成了家庭債務的巨大壓力。

另外,信用卡的規模也不斷壯大,很多有房貸的家庭,尤其是許多年輕人,房貸超過收入的一半,甚至超過全部收入,在日常還貸之后,只能依靠信用卡透支生活,而這也使得信用卡的信貸規模不斷擴大。

據標普全球評級發布的評級報告,過去6年中國信用卡債務增長了逾6倍,標普分析道,該增速水平讓人想到2002年的中國香港、2003年的韓國、以及2006年的中國臺灣,這些地區的信用卡熱潮最終都是以糟糕的結局收場。

而這些曾經出現了債務危機的地方,與當下的中國,有不少相似之處,比如企業貸款需求減弱,貨幣寬松,市場競爭激烈,居民消費疲軟等等。

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如果要追問中國家庭存款下降,負債上升的原因,或許大家首先想到的就是房價,不斷高企的房價。

的確是這樣,這些年來,房價不斷上漲,買房的賺錢效應,使得廣大老百姓非常熱衷于買房,將原本多年積累下來的財富,全部都轉換成了房產,根據相關統計數據顯示,我國家庭資產中,房產占比接近80%。

為了買房,人們花光了積蓄,于是存款減少了。

當然,掏光了6個錢包,還是不夠付房子全款的,于是還需要貸款,于是,債務上升。

根據前文的報告,房價越高的省份,家庭債務累積的速度就越快。

數據顯示,房價每升高1%,就會導致家庭債務額外增加0.53%。


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除了買房,還有人們消費觀念的變化。

人們不再滿足于過去那種有多少錢才敢買多少東西,社會形成了一種超前消費、透支消費的熱潮,尤其是這十年來,消費金融、互聯網金融、移動支付的發展,信用卡的普及,讓人們借錢變得非常容易。

信用消費也逐漸成為社會消費主流方式,花唄、借唄、微粒貸、白條,還有各種消費貸款、現金貸、分期貸款等塞滿了每一位消費者的手機,只要你愿意,買個西瓜都可以用貸款(花唄或借唄)。

人們的理財觀念也在發生變化,越來越多的老百姓知道,將錢存在銀行里,那僅有的銀行利息,無法抵消通脹。

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當然了,真正掏空中國家庭的,顯然不是理財,也不是消費觀念。

最根本的原因在于,掙錢的速度敢不上消費增長的速度,在過去十年的時間里,北京房價上漲了5倍多,北京2008年城鎮居民人均可支配收入為2.47萬元,到2018年為6.8萬左右,漲了不到3倍,比房價漲幅低很多。

而整體物價也在不斷上漲,但收入漲幅卻很有限。

所謂的入不敷出,也許這才是真正的原因。

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