個人破產制度要來了 房貸可以不用還嗎?
2019年07月19日 00:01:51
8 36氪

個人破產制度,你知道多少

就在昨天,發改委聯合多部門印發《加快改善市場主體退出制度改革方案》。方案提出:分步推進建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責,最終建立全面的個人破產制度。

個人破產制度要來了 房貸可以不用還嗎

許多人眼中,一旦申請破產,就可以逃避債務,實則不然。全球各地破產流程不一而同,但作用和目的是十分相似的:

當個人申請破產后,會有一個限制期,只保留其生存所需用品,比如說少量現金、生活用品、合理價值和面積范圍內的住房(部分地區連房子都收走),但是其他的財產和未來一段時間內的收入,都會用于還債。

在此期間,債主不能來你家暴力催收,你的一切開銷也都要受到監督(以香港為例,破產期間不能坐出租車,各項消費會有限額等等),說白了破產制度就是讓你安心還債,同時債主能夠盡可能收回債務。當限制期結束后,債務自動解除,你就有機會東山再起了。

由于我國的破產法此前只涉及企業,不包含個人,因此常被人戲稱為“半部破產法”,其實,不論是企業還是獨立的個人,都有各類各樣的債權債務關系,在自身的債務超過一定限度內,都需要用一定的措施來解決負債過高或流動性短缺的問題。

為什么要推行個人破產制度了?我們舉個簡單的例子:有人問你借了錢后不還,你將他告上法庭,經歷了長時間的訴訟流程后,你勝訴了,可當事人兩手一攤:我沒錢。

是的,有相當一部分訴訟案件中,被執行人完全喪失履行能力、經核查確無財產可供還債,法院只能判定他有償債義務,總不能替他還錢吧?還有一種更氣人的情況,被執行人債臺高筑,但他提前轉移了財產,最后往往變成債主哭著求還錢,欠債的繼續吃喝玩樂,法院一查,這些都不是其名下財產,沒法強制執行。

所以,推行個人破產制度既不是為了保護“老賴”,也不是鼓勵大家欠債,而是想解決大量“執行不能”的舊賬。更何況,現在除了房貸車貸以外,越來越多的人被各種現金貸所困擾,尤其是涉世不深的年輕人,若不幸遇到暴力催收、高利貸,最后會引發更大的社會問題。

有人問,既然個人破產到期后能將債務清零,房貸是不是不用還了?你想想,只要熬過限制期,出來就能白得一套房,讓我頓頓白粥配咸菜也愿意啊!

這種想法太天真了。

首先,我們的個人破產法怎么制定,限制期多久,債務是全部免除還是部分免除,這些都還沒有定論,中國的《企業破產法》前前后后修改了幾十年才頒布,你確定你等得起嗎?

其次,房貸和其他債務問題是有區別的。在美國,房貸債務是有限責任的。也就是說,如果購房者違約,搭配個人破產制度,最后只會留下不良記錄。但是在中國,房貸債務責任是無限的。購房者一旦斷供,這時不僅做貸款的銀行可能收回該住房,而且所欠下的債務還得繼續還,直到其債務全部還清為止。

舉個例子:一套價值100萬的住房,貸款60萬購入,當還了10萬的時候斷供(還欠50萬),銀行會收回住房并拍賣,一般拍賣價都很低,假如拍賣結果是40萬,則屬于資不抵債,債務人還需還清剩余的10萬,可以說是房財兩空。

還有一點,當你申請破產后,個人信用有了污點,今后再買房、坐車、找工作、甚至孩子上學都會受到影響,時不時有人上門來監督你吃了啥買了啥,為了一套房子搭上下半輩子的自由,值得么?

所以,個人破產制度就像是一把雙刃劍,用的好,能挽救一些有良知的債務人,用的不好可能導致的系統性風險。考慮到中國市場經濟的發展現狀,國內的個人破產制度與西方一定是有一定差別的。我們能想到利用破產來逃避債務,政府也一定想得到,并會將相關的配套制度逐步健全。

本文來源:公眾號一得見(ID:yijianzhide),作者:K君;36氪經授權轉載。

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